——龙盛担保公司的探索与实践

龙岩市龙盛融资担保有限责任公司自2013年11月成立以来，作为我市最大的国有担保公司，始终以服务经济发展为己任，以防控风险为重心，主动靠前服务，积极有效作为，致力缓解中小微企业融资难、融资贵问题，助推实体经济稳健发展。

一、公司成立以来的发展情况

近年来，为缓解中小微企业融资难问题，国家在担保机构建立方面的推动力度逐渐加大，相继出台了一系列扶持担保行业发展的政策及措施。为响应国家号召、贯彻2013年市委市政府金融工作会议精神，由龙岩市政府倡导，龙岩市汇金发展集团有限公司、龙岩市华盛企业投资有限公司（龙岩市工贸发展集团全资子公司）、龙岩交通发展集团有限公司、龙岩市土地发展集团有限公司、龙岩城市发展集团有限公司共同出资，经省经信委批准，成立国有政策性担保机构——龙盛担保公司，注册资本5亿元人民币。公司下设龙岩市汇元发展有限公司及龙岩市住房置业担保有限责任公司两家子公司，主业涉及融资性担保业务、工程担保和诉讼财产保全担保等非融资性担保业务、还贷应急资金业务、住房置业担保业务以及法律法规允许范围内利用自有资金投资业务等。

公司秉承着“搭建桥梁、促成共赢、融资融智、服务社会”的宗旨，始终以“拓宽融资渠道，助力经济发展”为己任，主要服务于我市国有企业、支柱性产业及发展潜力好、信用等级高的中小微企业和“三农”，通过与政府各部门、金融机构的密切配合和共同努力，致力缓解当前中小微企业融资难问题，发挥国有担保机构的政策性和导向性的作用，助推实体经济发展。公司成立以来，累计为200多家企业提供担保服务，累计担保额达49.68亿元，在保余额14.57亿元；累计开展非融资担保业务7832笔，担保金额24.16亿元；累计为全市企业提供应急资金174266.5万元，笔数143笔，保障企业数65家；累计受理二手房交易资金监管业务461笔，累计监管资金27718万元；受理住房担保业务530笔，累计担保金额43033万元。公司成立至今未出现代偿损失。

二、公司发展的实践与体会

作为政府主导的市级融资性担保公司，龙盛担保以专业的团队、规范的运作、灵活的模式、热情的服务为龙岩市担保企业树立了榜样，在担保规模、业务品种开拓、风险管控等各方面均是我省做得较好的国有担保公司，并在2015年当选为龙岩市担保协会会长单位。龙盛担保公司成立的时间并不长，但在短短的几年内已发展成为一家专业、成熟的国有担保公司，总结起来有这么几点经验：

（一）强化风险管控，以安全确保发展。防控风险是担保行业的安身立命之本, 是担保业务的“灵魂”，也是公司自身持续健康发展和更好地为企业服务的前提，有效的管控风险,必须把管控措施落细、落小、落实。一是思想重视。公司始终注重风险管理工作，根据业务发展逐步充实完善各项管理制度，制定了严格的业务管理办法和风控操作规范。二是健全机制。推行三项工作机制，即业务部门项目初审合议机制、前后台平行调查工作机制、尽职审查工作机制，增强了前后台项目风险管控合力。三是前移关口。前移推进风险审查工作，风控人员全程参与平行调查，在调查过程中注重对企业第一还款来源的调查，在尽调过程中要求充分了解企业真实的财务状况，充分揭示风险并提出防范措施。四是优化流程。对评审环节、评审方式、评委履职等方面不断完善，在项目评审过程，坚持实事求是，原则性与灵活性相结合，保证了评审过程的专业公正。五是强化跟踪。在保后管理方面，定期对客户进行保后跟踪并进行风险分类，针对关注及关注类以下客户分别制定相应的保后管理方案，制定风险预案，对可能出现的风险及早采取措施，努力化解风险。

（二）狠抓制度建设，以规范引领发展。合规经营是担保公司规避法律和监督风险的的有效手段，也是担保公司利益最大化风险最小化的重要举措。根据相关政策法规，结合实际工作需要，公司制定出台了一系列规章制度，形成了完整的制度体系，全方位明确了公司的经营流程、部门的职责任务和员工的工作要求。一是建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理；按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。二是完善内控制度，依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。制订了公司《重要事项核决权限目录》，明确“三重一大”（重大事项决策、重要人事任免、重大项目安排和大额资金调度）事项的决策、审批程序；制订了包括人事劳资、接待管理、车辆管理、考勤奖惩、印章、合同、保密、档案管理等一系列的管理制度。同时加强制度执行情况的日常检查，确保各项制度落到实处，形成公司上下有章可循、按章办事的良好氛围。

（三）秉承客户为先，以服务赢得发展。作为政策性担保公司，龙盛担保公司心系客户、多措并举，着力缓解中小微企业融资难、融资贵问题。一是主动降低企业融资成本。公司取消了企业融资担保缴交客户保证金要求，连续降低了担保收费标准；积极帮助客户协调合作银行，为客户争取更优惠的贷款利率，经公司担保的项目贷款利率有明显下降。二是不断创新反担保措施。为企业量身定制反担保方案，适度放宽了反担保措施要求，除了正常的不动产抵押、第三方企业保证担保方式外，公司还接受机器设备、商标权、股权、采矿权、应收账款质押等多种形式的反担保方式，对不动产抵押的抵押成数也比银行高2-3成。三是切实提升服务质量。服务行为上做到“三不”：即不以服务对象实力弱、融资规模小而冷漠对待，不以追求利润最大化而抬高“门槛”，不以提供的担保物为唯一取舍标准；服务环节上做到“最快、最好”，不断简化、优化项目审批流程，缩短客户中间耗时，切实提高工作效率。四是着力帮助企业解决实际困难。主动到相关部门了解信贷扶持政策、扶持项目、申报要求和程序，并及时推介重点企业和项目；同时指导和帮助企业解决在申报项目贷款中存在的突出问题和矛盾；为帮助更多资金周转暂时困难的中小微企业按时归还到期贷款，主动向市政府申请扩大应急还贷资金使用的范围，并下调资金使用费率。这些举措都使得公司赢得了客户的广泛好评，切实为企业的发展助力；同时也使公司获得了良好的口碑，奠定了扎实的客户基础。

（四）重视企业文化建设，以人才推动发展。公司坚持“用文化管企业，用文化兴企业”的理念，高度重视企业文化建设，聘请专业机构，结合公司今年发展过程中积淀的文化和行业特点，初步形成了以“龙腾海西，盛兴百业”为目标；以“搭建桥梁、促成共赢，融资融智、服务社会”为宗旨；以“诚信专业、与时俱进，务实严谨、开拓进取”为企业精神；以“管控风险、创新服务，稳健高效、追求卓越”为经营理念，以“细节决定成败、合规创造价值、尽职成就事业”为管理理念；以“效益、质量、规模协调发展”为发展理念的企业文化。通过企业文化建设，为公司的长远发展注入强大的生命力。

公司秉承“人尽其才、才尽其用”的用人原则，多渠道招贤纳士，充实公司人才队伍。目前，公司员工本科及以上学历人数已占总人数的87%，获中级及以上职称人数已占总人数48%；大部分员工具备一定的金融、经济、财务专业素质，业务人员具有较丰富的银行从业经验。公司牢固树立爱惜人才、合理开发利用人才的理念，为员工的发展提供了广阔的空间与平台；专业化的团队也为公司提升竞争力、增强发展后劲提供了人才保障。公司坚持“以文化人”，注重团队意识的提升，充分发挥党支部的战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，积极开展员工拓展训练等业余活动，增进员工交流沟通，把员工自我价值的实现融于公司的成长之中，增强员工的认同感、归属感和团结协作精神，努力营造和谐、进取、创新的工作氛围，让全体“龙盛人”树立责任意识、危机意识、创新意识和团队意识，将全体“龙盛人”凝聚到为企业价值和自我价值而奋斗的荣耀上。

三、我市担保行业发展现状及存在的困难和问题

近几年来，国务院及各级政府对担保行业极为重视，出台了一系列法律法规大力促进担保行业的规范与发展；与此同时，2012年以来，由于受经济下行的影响和国家产业结构的调整，我市担保行业陷入了“寒冬”，致使发生“机构锐减、业务萎缩、效益低下、代偿剧增”等不良状况。截至2016年末，全市尚有向市经信委报送报表的担保机构仅剩25家（其中国有9家，民营16家），比2011年减少56家，减幅为69%。担保机构的锐减意味着担保行业正经历着严峻的考验。目前，整个行业面临的问题有：

1.风险分担难。

在银担业务合作中，风险分担机制不畅，银行不承担任何合作风险，缺乏公平公正。

2.业务范围窄。

担保业务品种单一，范围较窄，主要还是以贷款担保为主，所以盈利空间受限，自身造血功能不全，难以发展壮大和抵御风险。

3.税费负担重。

一是营改增后，因其行业的特殊性可用于抵扣的进项税额少，税点增加1%，二是对政府的风险补偿金征收所得税，三是出现担保代偿后，在确定损失前企业仍需按正常收入缴交所得税，税负偏重，不利于行业持续发展。

4.追偿效益微。

代偿经法院起诉后，对企业资产进行处置资金到了法院账户（银行贷款除外），分配顺序为一是欠薪，二是税收，三才是担保公司所有，所以有的企业主钻法律空子，虚列欠薪数额，造成处置的数额不足以抵欠薪，担保公司费时费力，追偿难以实现。

5.补偿机制缺。

一是为体现政策性担保费率低，难以盈利；二是为企业增信担保风险高；三是政府风险补偿金标准较低，造成自身抗风险能力弱，而目前缺乏资本长效补偿机制。

当前的行业现状，对于龙盛担保公司而言既是机遇，更是挑战。能否抓住机遇，实现跨越式发展，是当前公司上下思考的重要问题。

四、打造海西综合性担保一流企业的对策和思考

能否成为我市担保行业的“领头羊”，带领我市担保企业走出一条发展新路；能否破解复杂的宏观经济条件下，业务拓展受阻、银担合作不畅、风险识别和管控难度加大等难题；能否把握机遇迎接挑战，发展为海西综合性担保一流企业，是龙盛担保公司对自身发展的追问，也是对公司未来规划的深思。公司要在现有的基础上，继续坚持融资性担保主业不放松，深入推进非融资性担保、还贷应急资金、投资和住房担保业务，积极探索业务发展新模式，主动谋求相关部门、银行的深入合作，是未来几年公司发展的方向。

（一）立足根本，做大做强融资性担保业务。当前，受商业银行逐步降低国有企业贷款门槛以及政府债务置换等因素影响，政府融资性项目陆续退出担保，对融资性担保业务造成较大冲击。面对这种困境，公司一是要将及时调整融资性担保业务发展策略，变被动接收业务为主动对接业务，积极为符合产业政策、发展前景好、信用等级高的民营中小微企业提供融资担保服务；二是要与更多的银行开展合作，根据不同银行的业务市场细化和业务偏好，匹配相应的担保业务品种；三是要拓宽服务领域，把业务延伸拓展到各县（市区），积极推广与漳平市担保公司的业务合作模式，实现普惠的金融担保服务；四是要广开业务渠道，主动走出去营销，寻找优质客户，大力宣传营销公司的服务特色；业务上要更多地向中小微企业倾斜，拓展市场空间；五是要民营企业项目逐渐增多的情况下，严守风险关，做到为更多的企业提供担保服务的同时，尽量少出现、迟出现乃至不出现代偿情况，确保公司可持续发展。

（二）创新求变，积极开发新业务品种。当前，公司业务发展面临着品种较为单一、业务链条较短、业务开展相对独立缺乏协同性等问题。对此，一要将整合现有业务品种，谋求协同效应。针对房地产企业公积金贷款回款周期长、建筑业企业年度保证金占用、中标的建筑业企业项目启动资金缺乏、存量房交易过程中卖方还款赎契难等问题，从完善业务链条、拓宽服务范围、挖掘服务深度出发，以强调风险控制、闭环操作为原则，公司计划利用本部金融人才、风险把控、优质企业客户群体等优势，整合汇元发展公司和住房担保公司的业务品种，计划推出“汇元通”产品，以“委托贷款”形式进行操作，缓解业务链条上的特定企业及个人融资难的问题。二要顺应形式发展，积极探索新业务品种。公司将积极探索互联网金融业务、拓宽投资业务渠道、推进担保企业县域合作、开发融资租赁、尝试住房担保业务县域发展，谋求业务的多元化发展。三要积极开发个人业务，拓展市场发展空间。瞄准市场定位，针对消费群体，在风险可控的前提下，开发个人汽车按揭贷款担保服务、个人投资融资担保服务等。

（三）互助共赢，探索行业内外合作模式。公司成立以来，始终重视与银行的合作，积极参与探索建立“利益共享、风险共担”的银担合作机制。因为种种原因，公司与部分银行的合作开展得不够充分，部分业务推进困难，特别是银担风险共担机制建设相对滞后。在未来的发展中，公司将继续探索和推进银担合作模式，积极争取与更多的银行建立合作共赢机制，提高担保放大倍数，降低担保保证金要求，特别是要在只保本金不保利息、免缴银行保证金、放宽代偿期限等方面有所突破，为公司争取更为有利的条件，促进银担良性互动。与此同时，作为政策性担保公司，公司的发展离不开各级政府各相关部门的大力支持。公司将认真学习把握国家、省、市风险补助政策，争取把更多的项目纳入补助范围，争取更多的补助资金，为更多的企业提供更好的服务。

（四）居安思危，以实际行动推进发展。作为目前龙岩市担保企业的龙头，龙盛担保公司已取得了不俗的成绩，在业界已打响了名号。打造海西综合性担保一流企业，龙盛担保公司已有深厚的基础，但仍有很长的路要走。风险管控仍然是公司持续发展的重中之重，风险是客观存在的,不可能完全地消除,风险既有来自内部的管理控制风险,也有来自外部的风险。因此,首先，要充分认识到合规经营的重要性，牢固树立合规经营的意识，不断加强自身的风险识别、风险管理、风险控制与风险化解的能力,尽力减少担保代偿损失；其次，要结合自身经营实际,构建一套科学而行之有效的内部风险管理体系,最大限度的防范在经营过程中可能产生的操作风险和资产损失；确保公司稳健、持续发展。公司要继续完善各项制度，重视风控人才的引进和培养，继续探索发展新路，决不故步自封，也不妄自菲薄，向成为海西综合性担保龙头企业坚定迈进。

潮涌风劲正扬帆，展望未来，龙盛担保公司充满了信心；把握新机遇迎接新挑战，龙盛担保公司将砥砺前行！